Je zorgverzekering regelen als je naar Mallorca emigreert

Zeg je Nederlandse zorgverzekering pas op als je weet welke route geldt

Bij permanente emigratie vervalt in de meeste gevallen je recht op de Nederlandse basiszorgverzekering en de Wlz. Maar welke vervolgstap geldt, hangt volledig af van je situatie — ontvang je AOW of pensioen, blijf je voor een Nederlandse werkgever werken, of geen van beide? Zeg pas op zodra je weet welke route voor jou geldt, niet eerder.

Route 1 — Je ontvangt AOW of pensioen: het S1-formulier via het CAK

Heb je recht op AOW, een ander Nederlands pensioen of een vergelijkbare uitkering, dan loopt je zorgverzekering via het CAK (Centraal Administratie Kantoor) — de zogenoemde buitenlandregeling. Zo werkt het:

1. Geef je verhuizing door aan je pensioen- of uitkeringsinstantie en aan je huidige zorgverzekeraar.
2. Vraag een S1-formulier aan bij het CAK. De behandeltijd is maximaal vier weken.
3. Bij een positief besluit ontvang je het S1-document, waarmee je je inschrijft bij het Spaanse INSS (Instituto Nacional de Seguridad Social).
4. Voor de inschrijving bij het INSS heb je doorgaans nodig: je EU-registratiecertificaat (Certificado UE), je NIE-nummer en het S1-document.

Het CAK houdt een maandelijkse verdragsbijdrage in op je pensioen of uitkering — de hoogte hangt af van je inkomen en woonland. Je kunt dit vooraf berekenen via de rekentool op hetcak.nl. Een eventuele aanvullende particuliere verzekering (bijvoorbeeld voor tandarts of privéklinieken) blijft je eigen keuze, los van deze basisroute.

Route 2 — Je blijft voor een Nederlandse werkgever werken

Verhuis je naar Mallorca maar blijf je in loondienst bij een Nederlandse werkgever (en draag je daar loonbelasting af), dan blijft je Nederlandse zorgverzekering in beginsel gewoon van kracht. Gezinsleden die met je meeverhuizen maar zelf niet in Nederland werken, kunnen via een S1-formulier meeverzekerd worden in Spanje. Vraag dit formulier op bij je Nederlandse zorgverzekeraar, niet bij het CAK — dat onderscheid wordt vaak gemist.

Route 3 — Geen pensioen, geen Nederlandse werkgever

Werk je voor een Spaanse werkgever, ben je autónomo (zelfstandige), of heb je geen van de bovenstaande inkomstenbronnen, dan vervalt de CAK-route volledig. Je hebt dan twee opties:

• Spaanse publieke zorg via de Seguridad Social — als je in loondienst werkt of als autónomo sociale premies afdraagt, krijg je toegang tot het Spaanse publieke zorgstelsel.
• Een private zorgverzekering — populair bij wie nog niet werkt of de wachttijden van het publieke stelsel wil overslaan. Reken op premies vanaf circa €50 per maand, sterk afhankelijk van leeftijd en gezondheid. Private verzekeringen geven vaak sneller toegang tot specialisten en privéklinieken.

Wat dekt elke optie, ruwweg?

De CAK-route en Spaanse publieke zorg via de Seguridad Social geven toegang tot huisarts, ziekenhuiszorg en medicatie volgens de Spaanse voorwaarden — vaak met een eigen bijdrage voor bepaalde zorg en medicatie. Private polissen verschillen sterk per verzekeraar in dekking, wachttijden en eigen risico. Vergelijk dit altijd zelf op de polisvoorwaarden; dit artikel geeft geen verzekeringsadvies voor een specifieke polis.

Gezinsleden meeverzekeren

Gezinsleden die met je meeverhuizen, volgen in de regel jouw route: via S1 als je AOW/pensioen-gerechtigd bent, via je Nederlandse werkgever als je daar blijft werken, of via een eigen Spaanse publieke of private verzekering in de overige gevallen. Bij twijfel beoordeelt de zorgverzekeraar in het woonland de exacte rechten van gezinsleden — vraag dit specifiek na voor jouw samenstelling.